当地时间8月31日,英国诺森伯兰的文多兰达博物馆首次展出了一件1400年前的基督教圣杯。据悉,这件圣杯被认为是迄今为止在英国发现的最古老的手工艺品。

社交平台上,类似“信用卡是否毁了年轻人”的讨论比比皆是:

第三篇章的声乐作品《那段时光》《一个老师的牵挂》《我们》都是由中央音乐学院的教师创作的优秀抗疫音乐作品。音乐家用音乐作品记录这个时代,以优美的旋律传递着人间的大爱真情。

再是场景重叠。此前,信用卡是全场景支付工具,而电商系分期产品仅局限于电商生态内。随着支付宝、苏宁支付等支付工具的破圈,电商系分期产品已经突破了使用场景的桎梏。

这一击,看似绵弱,却影响深远。

那些缺乏场景的消费贷巨头,在激烈的市场竞争下,为激活存量用户,在已推出的类信用卡产品中附加免息功能,也只是时间问题。

这个时候,银行自顾自地“慢慢消化三五年”,最后恐怕会变成“慢慢融化三五年”:不但新用户数量萎缩,存量用户也会加速流失。

当时,花呗们与信用卡客群互补、场景互补,相安无事。但同任何商业故事的演变逻辑一样,生存与发展的需要,总会让双方相遇、重叠,直至短兵相接。

事后看,还有一点被大家忽视,即间接瓦解用户的信用卡支付习惯。

以360金融为例,2020Q1的季度复借率已升至84.9%。类似趣店等平台,早在2018年复借率就达到90%以上,几乎成了缺乏新鲜血液注入的封闭系统。

相遇、重叠,短兵相接

主办方介绍,开学第一堂音乐课把美育融入思想政治教育,将民族独立解放战争、新中国的成立、社会主义建设、改革开放的历史和当下全民抗疫、脱贫攻坚的伟大社会实践等内容有机贯穿,是对青少年开展的一次非常有效的美育和思想政治教育。(完)

月付推出后,市场只看到月付对花呗的冲击,却忽略了其在美团生态内对信用卡的挤出效应。

这场特殊的音乐课上,由俞峰执棒中央音乐学院合唱团、宁波交响乐团带来了《黄河大合唱》《红旗颂》《我的祖国》《那段时光》《一个老师的牵挂》《我们》《我想飞》《在灿烂阳光下》等15部音乐精品,让同学们聆听跨越时光的音乐作品,体验感人至深的音乐力量。

以招行和浦发为例,这两家银行是这一波信用卡大扩张中的佼佼者,浦发2017年新拓展持卡人超过千万(口径为新增流通户数),招行2018年新拓展持卡人超过千万,但它们并未高歌猛进、扩大胜果,而是在最风光的时候踩了刹车。

但真相往往被掩盖在表象之下。有没有可能增速下滑形成100的缺口,只有60源于主动收缩,还有40源于竞争效应下的份额缩水呢?

比如,一笔1000元的订单,余额宝里的资金付得起,但我选择用花呗免息支付,30天后还款,期间这笔钱躺在余额宝中赚利息(假设年化收益率3%),生息2.47元。

真正把用户运营做成一款产品的,则是消费贷产品的信用卡化。

现阶段,仍然只有带消费场景的巨头,愿意推出带免息期的分期产品,远的如花呗、任性付,近的如美团推出的月付。

比如花呗,除依托支付宝外,还可通过分期插件和API插件独立接入各种消费场景。从展示优先级、促销优惠补贴上看,通常比信用卡给力。

所以,微信、支付宝对还信用卡收费以后,间接的效果就是诱导用户减少信用卡的使用。

2019年末,国内信用卡持卡人约3.5亿人。同期,央行有信贷记录人数约5.5亿人,未被信用卡覆盖的2亿缺口,正在被花呗、任性付、白条等代表性消费贷产品填补。

背后的原因,一是对不良率的警惕。2019年末,浦发信用卡不良率2.3%,较两年前升高近1个百分点;招行信用卡不良率1.35%,较两年前提升0.24个百分点。

在浦发银行的年报中,2017年对信用卡的表述是“成功打造浦发信用卡特色消费金融之路”,2018年调整为“以信用卡为第二极的多极发展格局”,2019年不再提信用卡的战略定位。

问题是,当信用卡业务遭遇围猎时,无视挑战、主动撤退,选错了时机。

星火燎原,消费贷巨头围猎信用卡的大幕,已经开启。

随着消费贷款的信用卡化,越来越多的持卡人有了更丰富的“免息消费”选择,信用卡早已不是唯一的工具。只是用户的用卡习惯转变,被银行的战略收缩掩盖,不易被发现而已。

过去几年,市场中还有一个大变化。

前几日,有个玩卡的朋友向我倾诉,在一次又一次的温暖升级下,江湖公认的“四大神卡”相继走下神坛:权益缩水,门槛提升,持有体验越来越差了。

第二篇章的作品《我的祖国》《北京喜讯到边寨》,蕴涵着保卫祖国、建设祖国的最深沉的情感,浓缩了那个时代的人民心声。

客群重叠、场景重叠后,短兵相接的战争必然要打响。

突出的表现就是新客获取越来越难,头部平台不约而同强化存量用户运营,追求复借率。

2015年前后,电商系消费金融产品相继推出免息功能,为购物消费赋能。这类产品,既让申请不到信用卡的人享受到30天免息的服务,又通过6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛,俘获了大批持卡人。

银行在撤退,互金在补位。

俞峰对15部优秀音乐作品逐一讲解,他介绍,这些作品创作于重大社会变革背景下并产生深远社会影响。

按照银行的一般发展节奏,高速增长两三年,慢慢消化三五年,如此不断循环,就能可持续发展。

2019年7月,中国新经济研究院联合支付宝发布《90后攒钱报告》,里面提到一个有意思的数据,即90%的90后使用花呗消费,并非是没钱,而是想利用免息期省钱。

2019年,浦发新拓展持卡人降至269万户,招行降至648万户。

2019年末,主流银行的信用卡贷款余额增速全面放缓。一般的解读是银行主动为之、主动放慢步伐。这个解读有数据支持,比如新增持卡人的快速下降,比如不良率的抬升。

一下一上中,双方客群越来越重叠。

2019年7月,我写过一篇文章《消费贷正在信用卡化》,讨论消费贷全面向信用卡演化。很多机构在底层把消费贷款与银行二类户相连,让消费贷附身银行借记卡,再鼓励用户在第三方支付中绑卡,从而把消费贷款变成类似信用卡的支付工具,连接无限场景。

经历过消费金融风口的洗礼,借款人变得愈发理性。高息贷款成为最大的恶,5.5亿借款人(指央行有信贷记录的人)全面涌向中低息贷款产品,利息空间收窄,同质化加剧,竞争空前激烈。

在双方眼里,你笑我是铁憨憨,做了接盘侠;我笑你太保守,把市场拱手相让。一个着眼风险,一个着眼发展,双方都有坚实的理由,但相背而行,总有一方在犯错误。

银行似乎还未意识到竞争的到来,他们在忙着战略收缩。

在市场竞争的压力下,这些新进入者在加速“入侵”持卡人群体:努力扭转他们的用卡习惯,蚕食信用卡的支付交易份额。

先是客群的重叠。2015年以来,银行信用卡走向大扩张,四年间,在用发卡量从4.32亿张增至7.46亿张,应偿信贷总额从3万亿元增至7.59万亿元。大扩张的秘诀,在于搭上互联网平台的流量红利,不断推进客群下沉。

与此同时,互联网产品则在不断向上拓展用户边界。早在2016年,花呗用户就已经过亿,其中,90后占比接近一半;到2019年,用户数已突破3亿,具备了国民产品的特征,用户年龄结构更趋平衡,90后占比下降(根据人口普查数据,15岁以上人口中,90后占比仅为23%)。

我告诉他,不着急,等银行意识到互金巨头的竞争,肯定还要加大投入,那些神卡还有机会再次神气起来。

花呗的免息消费省钱功能,信用卡也有。但是,如果还信用卡收手续费,为了节约手续费,干脆只用花呗好了。

随着越来越多的场景巨头推出类信用卡产品,信用卡要到哪里找场景呢?

信用卡是否毁掉年轻人,一向争论不休,银行人通常一笑了之。

据了解,这场“云端音乐课”由教育部体卫艺司、中央广播电视总台文艺节目中心、中央音乐学院、宁波市政府联合主办。

很多人讲,银行APP、云闪付APP,都可以免费还款啊。问题是,90后的零钱存在余额宝中,通过银行APP还款,先要把钱提现至银行卡,提现也是要手续费的。

音乐课分为“立德树人红色经典”“爱国主义时代旋律”“大爱无疆共克时艰”“托举希望逐梦前行”四个篇章。据介绍,这是分别与上个世纪30年代到新中国成立的艰苦卓绝的革命战争时期、建国初期到改革开放、新时代到当下四个时期相对应。

例如,《义勇军进行曲》《黄河大合唱》《游击队歌》等优秀音乐作品在革命战争年代激励了无数中华儿女为了民族的独立和解放奔赴战场,发挥了无形的巨大作用,积淀着中华民族伟大的斗争精神。

今年是脱贫攻坚的决胜之年,在音乐课的第四篇章中精心安排了作品《我想飞》《中国少年先锋队队歌》等,还特别邀请到多个对口扶贫市县的青少年代表来到现场和音乐家们共同完成《在灿烂阳光下》的表演。

2.47元是条蚊子腿,但90后的消费特点一贯是“30元的奶茶说买就买,5块钱的运费坚决抵制”,理财利息虽少,他们是在乎的。

二是夯实存量用户。高速增长期,好瓜坏果都捡到筐里,追求的是规模;基础夯实期,要把烂果子挑出去,追求的是质量。

很多人调侃,每一个传统行业,都值得用互联网重做一次。零钱理财做到了,消费贷款做到了,接下来,该轮到信用卡了!

前两年,消费贷款的主战场是现金贷,信用卡业务和信用卡客群,都是银行的后花园,银行想怎么玩就怎么玩;这两年,客群上移、竞争加速,信用卡业务和信用卡客群已经成为所有消费贷款机构瞄准的主战场。

分期商城成为标配,个别机构还持续投入,如邮储银行的购物场景——邮储食堂打出“补贴、折扣”牌,大力扶持自营购物场景; 降息提额成为标配,复借享利率折扣、分期可快速提额,个别机构还不遗余力为用户创造提额机会,如支付宝,可冻结余额宝为花呗提额; 自建场景不遗余力,如招行APP,饭票、影票两大场景外,内容社区也做得有声有色; 试水付费会员制,类似电商平台的付费会员,借款人可轻松赚回会员费,前提是多复借、保持粘性; ……

很多问题,只能一笑了之。可如果他们意识到信用卡市场正面临着怎样的变局,再淡定的银行家估计也坐不住了。当前,一场多方参与、蓄谋已久的信用卡围猎战,早已拉开大幕!

过去一年,消费贷产品在运营上涌现很多新探索:

不过,遗憾的是,很多类信用卡产品,虽然挂靠支付工具,却没有提供免息期,依旧是“付息消费”模式,在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争。

2019年2月,支付宝发布《关于信用卡还款服务规则的公告》,对信用卡还款征收手续费。

当时的主流解读聚焦于两点,除了官宣的降成本,另一点就是夯实资金闭环,鼓励用户用其他平台中的钱去还信用卡,支付宝的钱还留在支付宝内。

这种策略无可厚非。如Capital One就认为,信用卡行业存在“20/125”效应,即20%的好客户贡献了125%的利润,多出来的25%用于弥补坏客户的亏损。

越倚重存量用户,就越倚重用户运营。

对于普通商品,客户价值最低为零;信用卡用户的利润贡献则可以为负。所以,银行警惕坏用户、挑出坏用户很重要,也很必要。

信用卡还款收费,用户抱怨连连,看似支付巨头给银行APP卖了个破绽,实则在重塑用户“免息支付”习惯上,打出了漂亮的一击。

但现在的问题是,稳定而封闭的生态已经被打破,有了新的竞争者。